Історія споживчого кредитування

Розширення споживчого кредитування, яке, поряд із глобалізацією, стало одним із головних моторів економічного зростання останніх десятиліть, було б неможливим без технічного прогресу. Довгий час розвиток кредитування дозволяв створювати нові бізнеси, відкривати нові ринкові ніші, але без глобальної інформатизації він не міг стати по-справжньому масовим.

Облік платоспроможності

Сама ідея продажу товарів у розстрочку почала використовуватися ще у ХІХ столітті. До цього продаж у розстрочку практикувався в основному між виробниками предметів розкоші та високопоставленими клієнтами. Великі ризики тут компенсувалися великими накрутками на ціну, але це не позбавляло продавців ризику невиконання покупцями своїх зобов'язань.

В 1803 г. в Англии (которая вела в то время войну с Наполеоном и столкнулась с экономическими проблемами из-за ограничения доступа на некоторые европейские рынки) группа портных объединилась для обмена информацией о клиентах, которые не смогли или не пожелали оплатить свои долги. Некоторые из них пытались, не расплатившись с предыдущими кредиторами, менять портного и заказывать себе платье в кредит, не собираясь за него платить (или не собираясь платить только прежнему портному).

Ініціатива кравців здалася такою, що заслуговує на увагу, й іншим торговцям, і в 1826 р. створюється Манчестерське опікунське суспільство. Воно швидко поширює свою діяльність на інші міста та починає випускати щомісячний інформаційний бюлетень з інформацією про людей, які не можуть виплатити борги.

У 1841 р. у Нью-Йорку було засновано Торгове агентство, яке через мережу кореспондентів починає систематизувати чутки про характер та активи боржників. У головній конторі агентства створюється архів із величезної кількості бухгалтерських книг, у яких постійно оновлюється інформація про боржників. Ця інформація ґрунтувалася на звітах кореспондентів, які були значною мірою суб'єктивними та упередженими.

У 1864 р. агентство перейменували на RG Dun & Company. До цього моменту технологія відстеження та використання інформації про позичальників (насамперед про компанії та підприємців) удосконалюється: створюється буквенно-цифрова система для відстеження кредитоспроможності компаній, яка буде використовуватися до кінця 20-х років. XX ст.

В Атланті в 1899 р. була заснована компанія Retail Credit Company, яка пізніше перетворилася на одне з трьох найбільших (і найстаріших) кредитних агентств США — Equifax. Retail Credit Company починає складати великий список кредитоспроможних клієнтів, не лише серед компаній та підприємців, а й серед звичайних громадян.

Продажі в розстрочку

Поява індустріального виробництва споживчих товарів підвищило потребу у механізмах торгівлі на виплат або кредит.

Ісаак Зінгер не був першим винахідником швейної машинки. Наприкінці 1840-х років. він поєднав у своїй конструкції найбільш вдалі технічні знахідки своїх попередників, удосконаливши їх та пристосувавши один до одного. Крім того, він застосував передові технології збройного виробництва для виготовлення «громадянської продукції», використав конвеєрну збірку для зниження собівартості (вдесятеро!) і, нарешті, застосував ретельно продуману схему реклами та продажу швейних машинок. Однак за ціною виробу в 100 дол. (і середній заробітній платі тоді в 3–4 дол.) широкий продаж машинок «Зінгер» рядовим покупцям був би неможливим без системи розстрочки або продажу в кредит, що Ісаак Зінгер і використав. Завдяки цьому після великого (на той момент) замовлення 30 машинок, яке зробила фабрика з виробництва сорочок, до 1863 р. збут машинок Зінгер збільшився до 20 тис. штук, а до 1875 р. — до 200 тис. штук.

Поява конвеєрної збірки автомобілів (Ford Model Т 1908 р.) змусило Генрі Форда задуматися про продаж автомобілів у кредит. У 1919 р. цей підхід розвиває та формалізує General Motors. Вона створює спеціальну General Motors Acceptance Corporation для надання позик покупцям автомобілів, які тепер могли сплатити початковий внесок лише у 35% продажної ціни.

У умовах буму споживчих покупок до кінця «скажених двадцятих» у США в кредит купувалися не тільки 2/3 всіх автомобілів, а й значна частини пральних машин, меблів, холодильників. У кредит також можна було придбати фонографи та радіоприймачі.

Поступальний розвиток споживчих кредитів перервала Велика депресія, поставивши під питання кредитоспроможність мільйонів американців. Але вихід із депресії повернув все на круги свої.

У післявоєнні роки споживче кредитування неухильно розширювалося. Типовий представник американського середнього класу на початку 1950-х років. мав поновлювані кредитні рахунки у різних торговців (іноді до кількох десятків).

Попередники кредитних карток

Поки людина купувала продукти в одній і тій же крамниці по сусідству (овочі у зеленника, м'ясо у м'ясника, хліб у булочника, а олія, сир, сир та молоко у молочника), можна було розраховувати на неформальний кредит. Власники крамниць та продавці пам'ятали всіх своїх постійних клієнтів та знали, кому можна довіряти, а кому ні. Постійний відвідувач міг попросити бармена: «Запиши на мій рахунок», а сплатити його пізніше.

Але з появою великих універсальних магазинів та торгових мереж виникли проблеми з ідентифікацією клієнтів. Наймані продавці універмагів не могли самостійно приймати рішення, кому можна відпустити товар у борг або у розстрочку.

У 1914 р. деякі магазини і ресторани в Нью-Йорку, а потім і в інших великих містах США стали видавати багатим клієнтам спеціальні картки для використання в якості документа при оформленні угоди. Таким чином, магазини прагнули «прив'язати» до себе покупців, що згодом назвали програмою лояльності для клієнтів (loyalty programs). Іноді ці картки використовувалися для посвідчення платоспроможності клієнта під час оформлення розстрочки. У 1920-х роках. аналогічні карти з'явилися на автозаправках (бензинові карти).

Перші платіжні картки були паперовими, дані з них переписувалися вручну. Використовувалися металеві жетони. У 1928 р. бостонська компанія Farrington Manufacturing випустила перші металеві карти, дані власника на яких вичавлювалися (ембосувалися). Випущені для більшої довговічності, металеві карти дозволили з часом автоматизувати процедуру оформлення покупки. У 1940-ті роки. з'явилися спеціальні імпринтери, які дозволяли за допомогою копіювального паперу надрукувати на торговому чеку-квитанції (сліпі) дані клієнта.

Початок банківського сервісу в цій сфері поклав Джон С. Біггінс, один із фахівців зі споживчого кредиту з National Bank Flatbush у Брукліні. У 1946 р. він розробив кредитну схему Charge-it, яка передбачала розписки, які приймали місцеві магазини від клієнтів за дрібні покупки. Після купівлі магазин здавав ці розписки в банк, який оплачував їх з рахунків покупців.

Перші банківські картки

У 1949 р. директор кредитної компанії Hamilton Credit Corporation Френсіс Макнамара наприкінці вечері в нью-йоркському ресторані з двома друзями (Алфредом Блумінгдейлом та Ральфом Снайдером) виявив, що залишив гаманець в іншому піджаку. Це підштовхнуло його до ідеї заснувати клуб ресторанних завсідників, який отримав назву Diners Club.

Клуб почав видавати своїм членам кредитні картки для розрахунку у ресторанах-партнерах. Він виступав поручителем за зобов'язаннями своїх членів перед торговими партнерами та оплачував виставлені рахунки. Члени клубу раз на місяць отримували виписку здійснених транзакцій і протягом двох тижнів розраховувалися з клубом. За ці послуги власники карток сплачували річне обслуговування картки у розмірі 3 дол. Ресторани-партнери виплачували клубу комісію за збільшення виручки за відсутності ризику. Вона становила 5-7% від суми покупки. Для ресторанів вже була звичною комісія, яку вони віддавали турагентам, які направляли до них туристів, і вони охоче пішли на співпрацю з новим посередником.

Слідом за ресторанами картки Diners Club почали приймати магазини, кількість яких почала зростати. Ідею такого розширення застосування картки Френсісу Макнамарі підказав аналіз рахунку одного з клієнтів Hamilton Credit Corporation із Бронкса. Ця людина дозволяла сусідам користуватися своїм банківським рахунком за невелику комісію. Продавці магазинів телефонували йому і, отримавши дозвіл, записували вартість покупок на його рахунок. У такій угоді нововведенням була наявність посередника, який, використовуючи свою кредитоспроможність, надавав позику людям, які мали можливості отримати її інакше. Макнамара зробив Diners Club таким же, тільки набагато соліднішим посередником.

Вже за рік 285 торгово-сервісних організацій обслуговували 35 тис. власників карток компанії. До кінця 1951 р. фінансовий оборот склав 6,2 млн дол. У 1951 р. Diners Club дала першу ліцензію на використання своїх схем та свого імені у Великій Британії.

У 1958 р. Bank of America запускає BankAmericard, першу універсальну споживчу кредитну картку у вигляді паперової картки з лімітом у 300 дол. У 1976 р. вона перетвориться на Visa.

Цього ж року випускає свою карту компанія The American Express Co, яка з 1919 р. спеціалізувалася на міжнародних фінансових операціях та обслуговуванні дорожніх чеків за прикладом найстарішого британського туристичного агентства Томаса Кука. І в тому і в іншому випадку це були передоплачені чеки, які переводилися в готівку на місці прибуття і які було надійніше перевозити, ніж готівку. Випущена в 1958 р. картка American Express була універсальною платіжною карткою з функціоналом як у Diners Club.

У 1966 р. кількома каліфорнійськими банками (United California Bankruen, Wells Fargo, Crocker National Bankruen та Bank of Californiaruen) була створена система кредитних карток Interbank / Master Charge, не прив'язаних до одного-єдиного банку-емітенту. Для її обслуговування банки створили Interbank Card Association (ICA), яка у 1979 р. перетворилася на MasterCard.

Як відстежувати кредитоспроможність мільйонів?

Широке поширення кредитних карток змусило перейматися перевіркою кредитоспроможності їх власників. З'явилися спеціальні кредитні репортери, які використовували мільйони облікових карток, відсортованих у потужній файловій системі, щоб відстежувати споживачів по всій країні. Для актуалізації та оновлення інформації агентства переглядали місцеві газети у пошуках повідомлень про арешти, підвищення по службі, шлюби та смерті, прикріплюючи цю інформацію до індивідуальних кредитних файлів. Технологія обробки інформації обмежувалася картотечними шафами, поштовим лічильником та телефоном. Проте американські кредитні бюро на початку 1960-х років. видавали близько 60 млн кредитних звітів на рік.

Для полегшення обміну інформацією між банками та різними кредитними бюро у середині 1960-х починається стандартизація форм кредитних заявок.

У 1968 р. у США приймається Закон про захист споживчих кредитів, а 26 жовтня 1970 р. — поправка щодо нього, яка формулює його VI главу, присвячену сумлінної кредитної звітності (Fair Credit Reporting Act).

З середини 1960-х років. Асоціація кредитних бюро США проводить перші дослідження щодо застосування комп'ютерних технологій у звітності, пов'язаній із кредитами. Використання навіть не дуже досконалих ЕОМ на той час дозволяло сортувати величезні масиви даних, знаходити персональні дані та кредитні історії окремих людей, усувати дублювання інформації та виявляти протиріччя, що вимагають уточнення. Це заклало технічну основу подальшого розвитку кредитування, а до початку 1980-х років. три найбільші кредитні бюро США досягли практично повного охоплення всієї країни.

Аналізуючи економічну історію США та революцію, що відбулася за правління Рональда Рейгана, дослідники концентрують увагу на боротьбі економічних ідей, поглядах самого Рейгана та його економічних радників.

Але успіх рейганоміки був би неможливим без стимулювання масового попиту. А єдиним відповідним на той момент інструментом такого стимулювання було розширення доступності споживчого кредитування та розповсюдження кредитів з верхнього середнього класу на практично все населення країни з постійними доходами. Це було б неможливо без ведення сотень мільйонів кредитних справ, їхньої постійної обробки та відповідей на запити в режимі онлайн. Але комп'ютерні технології та зв'язок створили технологічну базу, а ФРС, знижуючи відсоткові ставки, дала можливість більшій частині населення США робити покупки, не перераховуючи готівку в кишені.

Фото: GOOGLE.COM